Was ist Open Banking? Vor- und Nachteile der Technologie

Im traditionellen Bankwesen werden Finanzdaten typischerweise in den Silos der einzelnen Banken gespeichert. Kunden haben nur begrenzte Möglichkeiten, ihre Daten an Dritte weiterzugeben, und der Datenzugriff ist häufig auf das geschlossene Ökosystem der Dienstanbieter der Bank beschränkt. Dies begrenzt die Auswahl an verfügbaren Optionen und behindert Wettbewerb und Innovation. Open Banking unterscheidet sich vom traditionellen Bankwesen durch die Betonung von Datenaustausch, Wettbewerb und Kundenermächtigung innerhalb der Finanzdienstleistungsbranche (FSI). 

Open Banking ist ein technologiebasiertes Framework für Banksysteme, das den sicheren Datenaustausch zwischen Finanzinstituten und autorisierten Drittanbietern über sichere APIs ermöglicht. Es fördert den Wettbewerb, Innovation und eine größere Kontrolle der Kunden über ihre Finanzdaten und ermöglicht den Verbrauchern den Zugriff auf ein breiteres Spektrum an Finanzdienstleistungen und -anwendungen unter Wahrung strenger Sicherheitsmaßnahmen. Open Banking zielt darauf ab, die Transparenz zu verbessern, das Kundenerlebnis zu optimieren und die Entwicklung personalisierterer Finanzprodukte und -dienstleistungen voranzutreiben.

APIs bieten Banken eine sichere und standardisierte Möglichkeit, Finanzdaten ihrer Kunden mit Drittanbietern zu teilen.

APIs sind der Dreh- und Angelpunkt, der Open Banking möglich macht. Sie stellen sicher, dass beide Parteien die Systeme des jeweils anderen verstehen und damit arbeiten können, ohne die Feinheiten der Architektur des anderen kennen zu müssen. Durch die Verwendung strenger Autorisierungsmechanismen können Banken detaillierte Kontrollen darüber implementieren, auf welche Daten über APIs zugegriffen werden kann. So wird sichergestellt, dass Dritte nur auf die Daten zugreifen können, die sie benötigen, und auf nichts anderes. APIs oder API-Gateways umfassen in der Regel Prüffunktionen, mit denen Banken den Datenzugriff überwachen und verfolgen können. Auf diese Weise können verdächtige oder nicht autorisierte Aktivitäten identifiziert und aufgezeichnet werden, wer wann auf welche Daten zugegriffen hat.

Gemeinsam genutzte API-Standards und -Protokolle sind für die Gewährleistung von Konsistenz, Sicherheit und Interoperabilität unerlässlich, um einen sicheren Datenaustausch zwischen Einheiten in offenen Banksystemen zu ermöglichen. Dazu gehören:

• OAuth (Open Authorization) , ein Autorisierungsprotokoll, das häufig für die sichere Autorisierung und Authentifizierung in APIs verwendet wird und es Drittanbieteranwendungen ermöglicht, auf die Daten eines Benutzers zuzugreifen, ohne dessen Anmeldeinformationen preiszugeben.
• RESTful APIs (Representational State Transfer APIs) , eine leichte Web-API-Architektur zum Entwerfen vernetzter Anwendungen. RESTful-APIs ermöglichen die Kommunikation und den Datenaustausch zwischen verschiedenen Softwaresystemen über das Internet und sind daher eine beliebte Wahl für die Erstellung von Webdiensten. RESTful-APIs sind zustandslos, was bedeutet, dass jede Anfrage eines Clients an einen Server alle Informationen enthalten muss, die zum Verstehen und Verarbeiten der Anfrage erforderlich sind.
• JSON Web Tokens (JWTs) , eine kompakte Methode auf Basis offener Standards für den kompakten, in sich geschlossenen und sicheren Datentransfer zwischen zwei Parteien. JWTs werden häufig für die tokenbasierte Authentifizierung und Autorisierung verwendet.
• Die SSL/TLS-Verschlüsselung , ein Sicherheitsframework für sicheres Surfen im Internet, bietet ein hohes Maß an Sicherheit und ermöglicht sichere Kommunikation und Authentifizierung. Die neueste Version des TLS-Protokolls ist TLS 1.3 , die eine wichtige neue Sicherheitsfunktion namens Perfect Forward Security (PFS) enthält. Der im PFS-Protokoll verwendete Schlüsselaustauschmechanismus wird für jede Sitzung dynamisch generiert und nur für diese Sitzung verwendet. Selbst wenn ein Angreifer Zugriff auf den privaten Schlüssel erhält, der zur Verschlüsselung aktueller Kommunikationen verwendet wird, stellt PFS sicher, dass er vergangene oder zukünftige Kommunikationen nicht entschlüsseln kann.

Open Banking beschleunigt die Integration modernerer digitaler Finanzdienstleistungen bei vielen etablierten Bankinstituten. Es bietet den Verbrauchern zahlreiche Vorteile und hat das Potenzial, die Landschaft der Finanzdienstleistungen zu verändern und sie kundenorientierter, effizienter und integrativer zu gestalten.

Open Banking ermöglicht Kunden den Zugriff auf ein breiteres Spektrum an Finanzprodukten und -dienstleistungen, das über das hinausgeht, was eine einzelne Bank normalerweise anbieten kann. Die Präsentation einer Reihe von Diensten in einem einzigen, einheitlichen Dashboard bedeutet, dass Kunden mehrere Konten von verschiedenen Banken oder Finanzinstituten an einem Ort anzeigen und verwalten können, häufig über eine einzige mobile App oder Plattform. Dies vereinfacht die Verwaltung der Finanzen und bietet einen umfassenden Überblick über die finanzielle Situation des Kunden. Dienste, die eine reibungslose Authentifizierung ermöglichen, können das Kundenerlebnis weiter optimieren, indem sie die Verwendung von Sicherheitsfragen wie CAPTCHA oder MFA-Mechanismen überflüssig machen und gleichzeitig eine strenge Zugriffssicherheit aufrechterhalten.

Indem es traditionelle Barrieren abbaut und neuen Anbietern die Möglichkeit gibt, neue Finanzprodukte und -dienstleistungen anzubieten, fördert Open Banking den Wettbewerb und die Innovation in der Finanzbranche. Diese Neulinge können etablierte Banken und Finanzinstitute herausfordern, indem sie neue Ansätze für das Bank- und Finanzwesen bieten und individuellere Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, die besser auf die finanziellen Bedürfnisse und Ziele der Kunden abgestimmt sind. Darüber hinaus kann ein verstärkter Wettbewerb zwischen Banken und TPPs zu niedrigeren Preisen für Finanzprodukte und -dienstleistungen führen, wobei die Kunden von niedrigeren Gebühren, günstigeren Zinssätzen und verbesserten Geschäftsbedingungen profitieren.

Open Banking bietet zahlreiche Vorteile, bringt aber auch einige Herausforderungen und Bedenken mit sich, die angegangen werden müssen, um seine erfolgreiche Implementierung und Einführung sicherzustellen.

Die Bedenken hinsichtlich eines möglichen Diebstahls oder Missbrauchs von Kundendaten im Open Banking sind erheblich und gründen auf der sensiblen Natur der betreffenden Finanzinformationen. Kunden müssen die Gewissheit haben, die Kontrolle über ihre Finanzdaten zu behalten. Dazu müssen strenge Sicherheitsmaßnahmen ergriffen werden, um die Kundendaten zu schützen und sicherzustellen, dass auf die Daten nur mit entsprechender Berechtigung zugegriffen und sie verwendet werden. Unzureichende Sicherheit kann zu Datenlecks führen und vertrauliche Kundeninformationen Cyberkriminellen und böswilligen Akteuren zugänglich machen.

Die Regulierungslandschaft für Open Banking kann komplex sein und in verschiedenen Regionen unterschiedliche Standards aufweisen, wie beispielsweise PSD2 in Europa. Finanzinstitute und TPPs müssen diese Vorschriften beachten, wenn sie in mehreren Ländern mit unterschiedlichen Compliance-Standards tätig sind. Zudem kann es eine technische Herausforderung sein, die Interoperabilität zwischen verschiedenen Systemen sicherzustellen und mehrere regulatorische Rahmenbedingungen einzuhalten. Darüber hinaus kann es schwierig sein, Open-Banking-Standards wirksam durchzusetzen und Parteien bei Nichteinhaltung zur Verantwortung zu ziehen, wenn Produkte und Dienstleistungen regulatorische Grenzen überschreiten.

Open Banking wird weiterhin stark wachsen, da die Kundennachfrage nach moderneren Bankdienstleistungen steigt. Die Entwicklung des Open Banking wird auch durch technologische Fortschritte und einen verstärkten Fokus auf Sicherheit und die Häufigkeit von Cyberangriffen beeinflusst. 

Neue Technologien wie künstliche Intelligenz (KI) und Blockchain haben das Potenzial, die Zukunft des Open Banking maßgeblich zu beeinflussen, indem sie die Sicherheit verbessern und innovative Finanzdienstleistungen ermöglichen. KI-gestützte Sicherheitslösungen können riesige Datenmengen in Echtzeit analysieren, um betrügerische Aktivitäten und Anomalien zu erkennen. Durch die Ermöglichung einer robusteren Identitätsüberprüfung verbessern sie außerdem die allgemeine Sicherheit von Open-Banking-Plattformen. Blockchain-Technologien sind der Schlüssel für dezentralisierte Finanzanwendungen, die traditionelle Vermittler wie Banken und Zahlungsabwickler umgehen, indem sie Peer-to-Peer-Transaktionen direkt zwischen Einzelpersonen durch dezentralisiertes Verleihen, Ausleihen und Handeln von Finanzanlagen ermöglichen. Diese Innovationen können zu einer weiteren Umwälzung der traditionellen Bankdienstleistungen führen und den Umfang des Open Banking erweitern.

Darüber hinaus haben regulatorische Änderungen, technologische Fortschritte und die Verbrauchernachfrage den Impuls für eine stärker vernetzte und wettbewerbsfähigere globale Finanzlandschaft gegeben. Da Open-Banking-Initiativen immer weiter expandieren und immer mehr Länder Open-Banking-Vorschriften und -Standards übernehmen, ist die Notwendigkeit der länderübergreifenden Interoperabilität von entscheidender Bedeutung. Um den reibungslosen Austausch von Finanzdaten und -diensten über Grenzen hinweg zu ermöglichen und Kunden auf Reisen oder bei internationalen Geschäftstätigkeiten einen reibungslosen Zugriff auf Finanzdienstleistungen zu ermöglichen, sind standardisierte Protokolle und Methoden erforderlich. 

Open Banking stellt auch einen grundlegenden Wandel in der Finanzbranche vom produktzentrierten zum kundenzentrierten Geschäft dar. Der Kunde steht im Mittelpunkt der Strategie, wobei personalisierte Dienste und Erlebnisse im Vordergrund stehen. Darüber hinaus bietet es Open-Banking-Unternehmen die Möglichkeit, Datenanalysen und KI zu nutzen, um maßgeschneiderte Beratung, Anlageoptionen und Sparstrategien anzubieten, die den sich entwickelnden Kundenbedürfnissen gerecht werden.