Was ist Open Banking? Vor- und Nachteile der Technologie

Im traditionellen Bankwesen sind Finanzdaten in der Regel innerhalb einzelner Banken isoliert. Kunden haben nur begrenzte Möglichkeiten, ihre Daten an Dritte weiterzugeben, und der Datenzugriff ist oft auf das geschlossene Ökosystem der Bank samt ihren Service-Providern beschränkt, was die Vielfalt der verfügbaren Optionen limitiert und den Wettbewerb samt Innovationen einschränkt. Open Banking unterscheidet sich vom traditionellen Bankwesen durch seinen Schwerpunkt innerhalb des Finanzdienstleistungssektors (FSI), der auf dem Datenaustausch, dem Wettbewerb und der Mitwirkungsmöglichkeit der Kunden liegt.

Open Banking ist ein technologiebasiertes Framework für Bankensysteme, das den sicheren Datenaustausch zwischen Finanzinstituten und autorisierten Drittanbietern über sichere APIs ermöglicht. Es fördert den Wettbewerb, Innovationen und eine höhere Kundenkontrolle über Finanzdaten, sodass Verbraucher auf ein breiteres Spektrum an Finanzdienstleistungen und -anwendungen zugreifen können, während gleichzeitig starke Sicherheitsmaßnahmen sichergestellt werden. Open Banking zielt darauf ab, die Transparenz zu erhöhen, das Kundenerlebnis zu verbessern und die Entwicklung stärker personalisierter Finanzprodukte sowie -dienstleistungen voranzutreiben.

APIs bieten Banken eine sichere und standardisierte Möglichkeit, Finanzdaten von Kunden mit Drittanbietern auszutauschen.

APIs sind der Dreh- und Angelpunkt, der Open Banking erst möglich macht. Sie stellen sicher, dass beide Parteien die Systeme des jeweils anderen verstehen und mit ihnen arbeiten können, ohne die Feinheiten der jeweiligen Architektur kennen zu müssen. Mit strengen Autorisierungsmechanismen können Banken eine fein abgestimmte Kontrolle darüber implementieren, welche Daten über APIs zugänglich sind. Dadurch wird sichergestellt, dass Dritte lediglich auf die Daten zugreifen können, die sie benötigen. APIs oder API-Gateways enthalten in der Regel Prüffunktionen, mit denen Banken den Datenzugriff überwachen und verfolgen können, was dazu beiträgt, verdächtige oder nicht autorisierte Aktivitäten zu identifizieren und aufzuzeichnen, welche Person zu welchem Zeitpunkt auf welche Daten zugegriffen hat.

Gemeinsame API-Standards und -Protokolle sind für die Gewährleistung von Konsistenz, Sicherheit und Interoperabilität unerlässlich, um so einen sicheren Datenaustausch zwischen Unternehmen in Open-Banking-Systemen zu ermöglichen. Dies umfasst Folgendes:

• OAuth (Open Authorization) ist ein Autorisierungsprotokoll, das häufig für die sichere Autorisierung und Authentifizierung in APIs verwendet wird. Dadurch können Anwendungen von Drittanbietern auf die Daten eines Benutzers zugreifen, ohne seine Anmeldedaten preiszugeben.
• RESTful-APIs (Representational State Transfer-APIs) bieten eine leichtgewichtige Web-API-Architektur für die Entwicklung vernetzter Anwendungen. RESTful-APIs wurden entwickelt, um die Kommunikation und den Datenaustausch zwischen verschiedenen Softwaresystemen über das Internet zu ermöglichen, was sie zu einer beliebten Wahl für die Entwicklung von Webdiensten macht. RESTful-APIs sind zustandslos, was bedeutet, dass jede Anfrage von einem Client an einen Server alle Informationen enthalten muss, die zum Verständnis und zur Verarbeitung der Anfrage erforderlich sind.
• JSON-Web-Token (JWTs) sind eine kompakte, offene Standardmethode für die Datenübertragung zwischen zwei Parteien auf kompakte, in sich geschlossene und sichere Weise. JWTs werden häufig für Token-basierte Authentifizierungen und Autorisierungen verwendet.
• Die SSL/TLS-Verschlüsselung ist ein Sicherheits-Framework für das sichere Surfen im Internet, bietet ein hohes Maß an Sicherheit und ermöglicht eine sichere Kommunikation und Authentifizierung. Die neueste Version des TLS-Protokolls ist TLS 1.3, das eine wichtige neue Sicherheitsfunktion namens Perfect Forward Security (PFS) umfasst. Der im PFS-Protokoll verwendete Schlüsselaustauschmechanismus wird dynamisch für jede Sitzung generiert und nur für diese Sitzung verwendet. Selbst wenn ein Angreifer Zugriff auf den privaten Schlüssel erhält, mit dem die aktuelle Kommunikation verschlüsselt wird, stellt PFS sicher, dass vergangene oder zukünftige Kommunikationen nicht entschlüsselt werden können.

Open Banking beschleunigt die Integration modernerer digitaler Finanzdienstleistungen mit vielen etablierten Bankinstituten. Open Banking bietet Verbrauchern zahlreiche Vorteile und hat das Potenzial, die Finanzdienstleistungsbranche zu verändern und sie kundenorientierter, effizienter und integrativer zu gestalten.

Open Banking ermöglicht es Kunden, auf ein breiteres Spektrum an Finanzprodukten und -dienstleistungen zuzugreifen, das über die herkömmliche Auswahl einer einzelnen Bank hinausgeht. Die Darstellung einer Reihe von Dienstleistungen in einem einzigen, einheitlichen Dashboard ermöglicht Kunden die Verwaltung und Ansicht mehrerer Konten von verschiedenen Banken oder Finanzinstituten an einem Ort, häufig über eine einzige mobile App oder Plattform. Dies vereinfacht die Verwaltung der Finanzen und bietet einen umfassenden Überblick über die finanzielle Situation des Kunden. Dienste, die eine reibungslose Authentifizierung ermöglichen, können das Kundenerlebnis weiter optimieren, indem Sicherheitsfragen wie CAPTCHA- oder MFA-Mechanismen wegfallen und gleichzeitig eine strenge Zugriffssicherheit gewährleistet wird.

Durch den Abbau früherer Barrieren und die Möglichkeit, neue Finanzprodukte und -dienstleistungen anzubieten, fördert Open Banking den Wettbewerb und die Innovation in der Finanzbranche. Diese Neueinsteiger können etablierte Banken und Finanzinstitute herausfordern, indem sie neue Ansätze für das Bank- und Finanzwesen nutzen und maßgeschneiderte Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, die besser auf die finanziellen Bedürfnisse und Ziele der Kunden abgestimmt sind. Darüber hinaus kann der verstärkte Wettbewerb zwischen Banken und TPPs zu niedrigeren Preisen für Finanzprodukte und -dienstleistungen führen, wobei die Kunden von niedrigeren Gebühren, besseren Zinssätzen und vorteilhafteren Geschäftsbedingungen profitieren.

Open Banking bietet zahlreiche Vorteile, bringt aber auch mehrere Herausforderungen und Bedenken mit sich. Um eine erfolgreiche Umsetzung und Einführung zu gewährleisten, müssen diese geklärt werden.

Die Bedenken hinsichtlich eines möglichen Diebstahls oder einer missbräuchlichen Nutzung von Kundendaten im Open Banking sind von wesentlicher Bedeutung und beruhen auf der Vertraulichkeit der damit verbundenen Finanzdaten. Die Kunden brauchen die Gewissheit, dass sie die Kontrolle über ihre Finanzdaten behalten. Strenge Sicherheitsmaßnahmen müssen die Kundendaten schützen und sicherstellen, dass nur berechtigte Personen darauf zugreifen und diese nutzen können. Eine schwache Sicherheitslage kann zu Datenlecks führen und Cyberkriminellen sowie böswilligen Akteuren Zugriff auf vertrauliche Kundeninformationen gewähren.

Die regulatorischen Rahmenbedingungen für das Open Banking können komplex sein, wobei in unterschiedlichen Regionen verschiedene Standards genutzt werden, wie z. B. PSD2 in Europa. Finanzinstitute und TPPs müssen diese Vorschriften einhalten, wenn sie in mehreren Ländern mit unterschiedlichen Compliance-Standards tätig sind. Die Sicherstellung der Interoperabilität zwischen verschiedenen Systemen und die Einhaltung mehrerer regulatorischer Rahmenbedingungen kann sich als technische Schwierigkeit erweisen. Darüber hinaus kann es schwierig sein, Open-Banking-Standards effektiv durchzusetzen und Parteien für Verstöße zur Rechenschaft zu ziehen, wenn Produkte und Dienstleistungen regulatorische Grenzen überschreiten.

Das deutliche Wachstum des Open Bankings wird anhalten, da die Kundennachfrage nach moderneren Bankdienstleistungen immer schneller steigt. Die Entwicklung des Open Bankings wird auch von technologischen Fortschritten und einem verstärkten Fokus auf die Sicherheitslage und die Verbreitung von Cyberangriffen beeinflusst.

Neue Technologien wie künstliche Intelligenz (KI) und Blockchain haben das Potenzial, die Zukunft des Open Bankings durch die Verbesserung der Sicherheit und die Ermöglichung innovativer Finanzdienstleistungen erheblich zu beeinflussen. KI-gestützte Sicherheitslösungen können große Datenmengen in Echtzeit analysieren, um betrügerische Aktivitäten und Anomalien zu erkennen, und durch die Implementierung einer robusteren Identitätsprüfung die allgemeine Sicherheit von Open-Banking-Plattformen verbessern. Blockchain-Technologien sind der Schlüssel für dezentrale Finanzanwendungen, die traditionelle Vermittler wie Banken und Zahlungsabwickler umgehen, indem sie Peer-to-Peer-Transaktionen direkt zwischen Einzelpersonen durch dezentrale Kreditvergabe, Kreditaufnahme und den Handel mit finanziellen Vermögenswerten ermöglichen. Diese Innovationen können die traditionellen Bankdienstleistungen noch stärker ins Wanken bringen und den Spielraum des Open Bankings erweitern.

Darüber hinaus haben regulatorische Veränderungen, technologische Fortschritte und die Nachfrage der Verbraucher für eine stärker vernetzte und wettbewerbsfähige globale Finanzlandschaft gesorgt. Da Open-Banking-Initiativen weiterhin wachsen und immer mehr Länder Vorschriften und Standards für das Open Banking einführen, ist auch die Notwendigkeit einer grenzüberschreitenden Interoperabilität von entscheidender Bedeutung. Es sind standardisierte Protokolle und Methoden erforderlich, um den nahtlosen grenzüberschreitenden Austausch von Finanzdaten und -dienstleistungen zu erleichtern und Kunden auf internationalen Reisen oder im Rahmen internationaler Geschäfte den nahtlosen Zugriff auf Finanzdienstleistungen zu ermöglichen.

Das Open Banking stellt zudem einen grundlegenden Wandel in der Finanzbranche dar – von einem produktorientierten zu einem kundenorientierten Erlebnis. Diese Strategie stellt den Kunden an die Spitze und setzt den Fokus auf personalisierte Dienstleistungen und Erfahrungen. Außerdem können Datenanalysen und KI für das Open Banking genutzt werden, um maßgeschneiderte Beratungen, Anlagemöglichkeiten und Sparstrategien anzubieten und so den sich ändernden Kundenbedürfnissen gerecht zu werden.