Escolha do consumidor Ampliando a importância do agregador de dados FinTech e riscos associados

Os consumidores querem opções, mas isso raramente significa que eles escolhem uma instituição para todas as suas necessidades de serviços financeiros. Mais comum do que nunca, cada consumidor tem uma mistura eclética de diferentes ferramentas que usa de diferentes instituições de serviços financeiros (FSIs). Isto é especialmente verdadeiro na era de ofertas prolíficas e crescentes de FinTech. Os consumidores agora têm mais opções do que nunca, e isso está remodelando o setor de serviços financeiros.

As FSIs estão se adaptando às necessidades dos consumidores por integração perfeita entre suas contas tradicionais e a miscelânea de aplicativos FinTech — e, à medida que a popularidade das FinTech cresce, a importância das APIs e dos agregadores de dados FinTech cresce junto.

Essa nova e empolgante fronteira em serviços financeiros está levando a melhores experiências gerais para os consumidores e até mesmo fortalecendo propostas de valor por meio de sinergias para organizações tradicionais e FinTechs.

Infelizmente, esse ecossistema cada vez mais complexo está apresentando novas falhas nas defesas cibernéticas tradicionais, e os criminosos estão prontos para atacar. Portanto, novos esforços de segurança devem ser levados em consideração, não apenas para a instituição financeira e o agregador de dados FinTech, mas também para o cliente intermediário.

Explosão e implicações da FinTech

De acordo com o relatório State of FinTech da CBInsights , o financiamento global de FinTech mais que dobrou, atingindo o recorde de US$ 132 bilhões em 2021. Esse crescimento é um sinal claro do papel mais proeminente que as ofertas de serviços financeiros não tradicionais estão desempenhando para os consumidores.

Os executivos de serviços financeiros estão percebendo que clientes fiéis estão escolhendo aplicativos FinTech para necessidades específicas em vez de suas ofertas digitais comparáveis. Isso é especialmente doloroso para muitos no setor financeiro, depois de anos investindo no desenvolvimento de aplicativos voltados para o consumidor, que realmente conquistaram o status de melhor experiência digital da categoria. No entanto, muitas FSIs agora estão fazendo parcerias ou adquirindo FinTechs estrategicamente, já que FinTechs individuais geralmente atendem a uma necessidade de nicho de clientes na qual as FSIs tradicionais não necessariamente se concentram.

APIs e agregadores de dados FinTech crescem no FinServ

O suporte rápido, flexível e seguro aos serviços financeiros, a qualquer hora e em qualquer lugar, que os consumidores exigem, não pode mais ser gerenciado pelo HTTP, o protocolo no qual a Internet foi fundada. Em vez disso, as APIs estão desempenhando um papel fundamental na conexão de FSIs tradicionais com aplicativos FinTech. Isto não é uma tendência, mas uma nova realidade nos tempos modernos. Entre 2020 e 2021, grandes instituições financeiras, como Citi e Wells Fargo , relataram bilhões de chamadas de API desde o lançamento de suas plataformas de conectividade de API.

Simultaneamente, houve recentemente um crescimento e adoção significativos de agregadores de dados FinTech. Não são mais apenas ferramentas de gerenciamento de finanças pessoais que eram no início, há 20 anos, mas evoluíram para ajudar a fornecer a conectividade tão necessária entre FinTechs e FSIs tradicionais.

Os agregadores de dados FinTech simplificam as ofertas de open banking, permitindo que os clientes da FSI tenham a liberdade de escolher entre uma ampla seleção de aplicativos, ao mesmo tempo em que criam novas receitas e fluxos de informações ao abrir seus negócios para APIs. Então, é ainda mais do que uma situação ganha-ganha. É uma situação ganha-ganha-ganha. Os FSIs estão felizes. Os clientes deles estão felizes. E a comunidade de aplicativos de dados FinTech está feliz. Essas soluções essenciais estão reinventando as ricas e diversas possibilidades de conexão entre titulares de contas, aplicativos FinTech e FSIs.

Potenciais desafios associados aos agregadores de dados de fintech

Os agregadores de dados FinTech ajudaram a agregar um valor tremendo a um ecossistema moderno e próspero do setor financeiro — como acelerar a integração de clientes e fornecer a conectividade certa para pagamentos Venmo — mas eles apresentam sérios desafios que não devem ser ignorados.

Como serviço, segurança e confiança são mais importantes do que nunca em serviços financeiros, ao avaliar agregadores de dados FinTech é crucial revisar e entender os riscos associados. Aqui estão quatro considerações principais:

1. A mitigação do risco de agregadores é um subconjunto da defesa contra bots: se você não consegue identificar e se defender contra bots, não será capaz de identificar e gerenciar agregadores. Antes de mais nada, certifique-se de ter a solução certa de defesa contra bots .
2. O objetivo de qualquer empresa deve ser transferir toda a automação dos portais de login do consumidor para web e dispositivos móveis para um gateway de API dedicado.
3. Se você permitir que agregadores acessem contas por meio de um fluxo de login do consumidor, eles terão acesso irrestrito para fazer qualquer coisa dentro dessa conta, a menos que você consiga identificar e restringir a atividade deles. Um gateway de API permite que a empresa restrinja melhor quais dados e ações estão disponíveis para terceiros, mas lembre-se de que muitos terceiros só usarão uma API se forem forçados.
4. O preenchimento de credenciais por meio de um agregador é algo com que você definitivamente precisa se preocupar. Você precisa monitorar o comportamento ao longo do tempo: número de contas exclusivas acessadas pelo agregador e a taxa geral de sucesso de login (ou seja, 98%+). Se esses números começarem a flutuar significativamente, você estará sob ataque.

Atender às demandas dos titulares de contas e, ao mesmo tempo, mitigar os riscos

Os consumidores nunca tiveram tantas opções para melhorar suas vidas financeiras. Facilidade de uso e insights poderosos agora estão ao alcance de muitos. As FSIs que estão adotando adequadamente o elemento de escolha do consumidor em um ecossistema moderno de serviços financeiros por meio de agregadores de dados e APIs da FinTech terão uma vantagem sobre a concorrência, mas os novos riscos cibernéticos associados devem ser devidamente avaliados e abordados.

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Chade Davis
Gerente Sênior, Grupo de Práticas Industriais, F5