Die Verbraucherauswahl verstärkt die Bedeutung von FinTech-Datenaggregatoren und die damit verbundenen Risiken
Verbraucher möchten Auswahl, doch das bedeutet selten, dass sie für alle ihre Finanzdienstleistungsbedürfnisse ein einziges Institut wählen. In den meisten Fällen nutzt jeder Verbraucher einen eklektischen Mix unterschiedlicher Tools von unterschiedlichen Finanzdienstleistungsinstituten (FSIs). Dies gilt insbesondere im Zeitalter zahlreicher und wachsender FinTech-Angebote. Den Verbrauchern steht heute mehr Auswahl zur Verfügung als je zuvor, und dies verändert den Finanzdienstleistungssektor.
FSIs passen sich den Bedürfnissen der Verbraucher nach einer nahtlosen Integration ihrer herkömmlichen Konten in die große Vielfalt an FinTech-Apps an – und mit der wachsenden Popularität von FinTech steigt auch die Bedeutung von APIs und FinTech-Datenaggregatoren.
Dieses neue und spannende Gebiet im Bereich der Finanzdienstleistungen führt zu einem besseren Gesamterlebnis für die Verbraucher und stärkt durch Synergien sowohl für etablierte Organisationen als auch für FinTechs sogar das Wertangebot.
Leider weist dieses zunehmend komplexe Ökosystem neue Risse in der herkömmlichen Cyberabwehr auf, und Kriminelle stehen schon bereit, zuzuschlagen. Daher müssen neue Sicherheitsanstrengungen in Betracht gezogen werden, und zwar nicht nur für das Finanzinstitut und den FinTech-Datenaggregator, sondern auch für den Kunden dazwischen.
FinTech-Explosion und Auswirkungen
Laut dem „State of FinTech“-Bericht von CBInsights hat sich die globale FinTech-Finanzierung mehr als verdoppelt und erreichte im Jahr 2021 einen Rekordwert von 132 Milliarden US-Dollar. Dieses Wachstum ist ein klares Zeichen dafür, dass nicht-traditionelle Finanzdienstleistungsangebote für Verbraucher eine immer wichtigere Rolle spielen.
Führungskräfte im Finanzsektor werden sich dieser Entwicklung bewusst, da sie feststellen, dass treue Kunden FinTech-Apps für spezifische Anforderungen den vergleichbaren digitalen Angeboten vorziehen. Dies ist für viele im Finanzsektor besonders ein Schmerz, nachdem sie jahrelang in die Entwicklung von verbraucherorientierten Apps investiert haben, die wirklich den Status einer erstklassigen digitalen Erfahrung erlangt haben. Allerdings gehen viele FSIs mittlerweile strategische Partnerschaften mit FinTechs ein oder übernehmen diese, da einzelne FinTechs oft eine Nische der Kundenbedürfnisse bedienen, auf die sich traditionelle FSIs nicht unbedingt konzentrieren.
APIs und FinTech-Datenaggregatoren wachsen im FinServ-Bereich
Die schnelle, flexible und sichere Unterstützung von Finanzdienstleistungen jederzeit und überall, die die Verbraucher verlangen, kann nicht länger über HTTP, das Protokoll, auf dem das Internet basiert, bereitgestellt werden. Stattdessen spielen APIs eine entscheidende Rolle bei der Verbindung traditioneller FSIs mit FinTech-Apps. Dies ist kein Trend, sondern die neue Realität der heutigen Zeit. Zwischen 2020 und 2021 meldeten große Finanzinstitute wie Citi und Wells Fargo Milliarden von API-Aufrufen seit der Einführung ihrer API-Konnektivitätsplattformen.
Gleichzeitig ist in letzter Zeit ein deutliches Wachstum und eine zunehmende Nutzung von FinTech-Datenaggregatoren zu verzeichnen. Sie sind nicht länger nur die Tools zur persönlichen Finanzverwaltung, die sie bei ihrer Einführung vor 20 Jahren waren, sondern haben sich zu einem Tool entwickelt, das die dringend benötigte Konnektivität zwischen FinTechs und traditionellen FSIs ermöglicht.
FinTech-Datenaggregatoren optimieren Open-Banking-Angebote und geben FSI-Kunden die Freiheit, aus einer großen Palette von Apps auszuwählen. Gleichzeitig können sie durch die Öffnung ihrer Geschäfte für APIs neue Einnahmequellen und Informationsströme erschließen. Es ist also mehr als eine Win-Win-Situation. Es ist eine Win-Win-Win-Situation. FSIs sind glücklich. Ihre Kunden sind zufrieden. Und die Community der FinTech-Daten-Apps ist glücklich. Diese Schlüssellösungen erfinden die umfangreichen und vielfältigen Verbindungsmöglichkeiten zwischen Kontoinhabern, FinTech-Apps und FSIs neu.
Mögliche Herausforderungen im Zusammenhang mit FinTech-Datenaggregatoren
FinTech-Datenaggregatoren haben dazu beigetragen, einen enormen Mehrwert für ein florierendes Ökosystem des modernen Finanzsektors zu schaffen – etwa durch die Beschleunigung der Kundenaufnahme und die Bereitstellung der richtigen Konnektivität für Venmo-Zahlungen. Allerdings bringen sie auch ernsthafte Herausforderungen mit sich, die nicht übersehen werden sollten.
Da Service, Sicherheit und Vertrauen bei Finanzdienstleistungen wichtiger sind als je zuvor, ist es bei der Bewertung von FinTech-Datenaggregatoren von entscheidender Bedeutung, die damit verbundenen Risiken zu überprüfen und zu verstehen. Hier sind vier wichtige Überlegungen:
- Die Minderung des Aggregatorrisikos ist ein Teilbereich der Bot-Abwehr. Wenn Sie Bots nicht identifizieren und sich nicht dagegen verteidigen können, können Sie Aggregatoren nicht identifizieren und verwalten. Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie über die richtige Bot-Abwehrlösung verfügen.
- Das Ziel für jedes Unternehmen sollte darin bestehen, die gesamte Automatisierung von Verbraucher-Anmeldeportalen für Web und Mobilgeräte auf ein dediziertes API-Gateway zu übertragen.
- Wenn Sie Aggregatoren den Zugriff auf Konten über einen Verbraucher-Anmeldefluss gestatten, haben sie uneingeschränkten Zugriff und können innerhalb dieses Kontos alle Aktionen ausführen, sofern Sie ihre Aktivitäten nicht identifizieren und einschränken können. Mithilfe eines API-Gateways kann das Unternehmen besser einschränken, welche Daten und Aktionen Dritten zur Verfügung stehen. Bedenken Sie jedoch, dass viele Dritte eine API nur verwenden, wenn sie dazu gezwungen sind.
- Credential Stuffing über einen Aggregator ist definitiv etwas, worüber Sie sich Sorgen machen müssen. Sie müssen das Verhalten im Laufe der Zeit verfolgen: die Anzahl der eindeutigen Konten, auf die der Aggregator zugreift, und die allgemeine Erfolgsquote bei der Anmeldung (z. B. über 98 %). Wenn diese Zahlen stark schwanken, werden Sie angegriffen.
Erfüllen Sie die Anforderungen der Kontoinhaber und mindern Sie gleichzeitig das Risiko
Noch nie hatten Verbraucher so viele Möglichkeiten, ihre finanzielle Situation zu verbessern. Benutzerfreundlichkeit und aussagekräftige Erkenntnisse stehen jetzt vielen Menschen zur Verfügung. FSIs, die das Element der Verbraucherwahl in einem modernen Ökosystem für Finanzdienstleistungen durch FinTech-Datenaggregatoren und APIs richtig berücksichtigen, werden der Konkurrenz einen Schritt voraus sein, aber die damit verbundenen neuen Cyberrisiken müssen richtig bewertet und angegangen werden.
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Chad Davis
Leitender Manager, Industriepraxisgruppe, F5