Qu'est-ce que l'Open Banking ? Avantages et inconvénients de la technologie

L'environnement bancaire ouvert se compose de plusieurs acteurs et composants clés qui interagissent ensemble pour permettre le partage sécurisé des données et le développement de nouveaux services financiers. 

À la base du système bancaire ouvert se trouvent les banques, les coopératives de crédit, les maisons de courtage et autres institutions financières qui offrent des services financiers traditionnels et détiennent des comptes clients et des données financières. À ces acteurs institutionnels s’ajoutent des fournisseurs tiers (TTP) qui s’appuient sur des API bancaires ouvertes pour proposer de nouveaux produits et services financiers. Ces TTP incluent des développeurs de logiciels et des sociétés de technologie financière (fintech) qui visent à perturber les acteurs traditionnels du FSI en utilisant la technologie moderne pour créer des produits et services plus conviviaux, innovants et souvent de niche. Un autre ensemble d’opérateurs clés dans l’écosystème bancaire ouvert sont les autorités de régulation qui supervisent et appliquent les réglementations bancaires et établissent les règles et les normes qui régissent le partage des données et la sécurité dans le domaine plus large des services financiers.

L’open banking s’appuie également sur un ensemble de technologies clés. Parmi celles-ci, les plus importantes sont les API, qui sont les interfaces qui facilitent la capacité des applications à communiquer et à échanger des données avec d’autres applications, services ou plateformes ; dans ce cas, entre les banques, les TTP, les clients et parfois les agrégateurs de données. Pour garantir que cet échange de données soit protégé contre les attaques, des mesures de sécurité robustes, notamment le cryptage, l’authentification et l’autorisation, ainsi que des protocoles de partage de données, doivent être mis en place pour préserver la confidentialité des données et se protéger contre les cyberattaques, les violations de données et les accès non autorisés.

Les API bancaires ouvertes permettent aux fintechs et aux TPP de proposer des solutions financières nouvelles et innovantes, notamment : 

• Agrégation de comptes , qui consolide les informations financières de plusieurs institutions financières ou comptes, tels que les comptes bancaires, les cartes de crédit, les investissements et les prêts, dans une seule vue, permettant aux clients de voir l'ensemble de leur situation financière dans une interface unifiée. Les API bancaires ouvertes peuvent accéder et récupérer en toute sécurité les informations de compte de différentes banques et institutions, ce qui permet aux consommateurs de gérer plus facilement leurs finances, de suivre leurs dépenses, de définir des budgets et de prendre des décisions financières éclairées.
• Initiation de paiement , une forme de transaction de paiement électronique qui permet aux consommateurs d'effectuer des paiements directement à partir d'un compte bancaire sans outils traditionnels comme les chèques ou les cartes de crédit. Les fournisseurs de services d'initiation de paiement (PISP) utilisent des API bancaires ouvertes pour transférer les fonds du compte bancaire d'origine vers le compte bancaire du destinataire plus rapidement et plus efficacement que les méthodes de paiement traditionnelles, souvent avec des frais de transaction inférieurs.
• Le scoring de crédit , qui évalue la solvabilité des consommateurs en fonction de leur historique financier et de leur comportement, avec des API bancaires ouvertes qui extraient des données financières en temps réel pour créer des profils de crédit plus précis et plus éclairés. 

L’open banking fonctionne avec de multiples mesures de sécurité en place pour protéger la confidentialité, l’intégrité et la disponibilité des données et des transactions financières. Bien que ces mesures de sécurité améliorent considérablement la sécurité de l’open banking, aucun système n’est totalement exempt de risques. Les menaces de cybersécurité évoluent constamment et des vulnérabilités peuvent apparaître. Bien que l’open banking soit généralement sûr, sa sécurité dépend en grande partie de la mise en œuvre de pratiques de sécurité standardisées et du respect des réglementations. 

Dans l'Union européenne, l'open banking est régi par des cadres réglementaires solides au sein de la PSD2 (Directive révisée sur les services de paiement 2), qui impose une authentification forte des clients, une protection des données et des normes de sécurité pour les banques et les TPP. Bien que les États-Unis ne disposent pas d'un cadre réglementaire spécifique pour l'open banking, les activités bancaires aux États-Unis sont soumises à un ensemble de réglementations financières et de lois sur la protection des données existantes, y compris celles des agences fédérales comme l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), la Réserve fédérale et le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Le Financial Data Exchange (FDX) joue également un rôle aux États-Unis La FDX est une organisation à but non lucratif composée de représentants des plus grandes organisations de services financiers en Amérique du Nord, axée sur le développement de la norme API FDX en tant que norme de données interopérable commune.

De plus, les solutions bancaires ouvertes sont conçues avec des mesures de sécurité en place pour protéger la confidentialité, l’intégrité et la disponibilité des données et des transactions financières. Les banques et les TPP doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes pour leurs API, notamment des contrôles d’accès, des limitations de débit et une surveillance des menaces, afin d’empêcher tout accès non autorisé et de se protéger contre les attaques. L’open banking requiert également une authentification forte des clients pour l’accès aux données financières et l’initiation des paiements, et intègre des protocoles de cryptage pour sécuriser la transmission des données entre les banques, les TPP et les consommateurs.

L’open banking peut également contribuer à étendre les services financiers aux populations mal desservies qui n’ont pas d’historique de crédit traditionnel. En évaluant les sources financières non traditionnelles, telles que les paiements de services publics et l’historique des loyers, les particuliers peuvent être en mesure d’accéder à des prêts et à des produits financiers qui pourraient autrement leur être refusés.

Le partage des données financières des clients entre les banques et les TPP augmente le risque de violation de données, et une authentification et un cryptage robustes sont d'une importance primordiale pour protéger les informations des clients et des comptes. En outre, le processus d’obtention, de suivi et de gestion du consentement explicite des clients pour le partage de leurs données financières avec des TPP ou d’autres parties au sein de l’écosystème bancaire ouvert peut être déroutant. Des mécanismes de consentement clairs et conviviaux sont nécessaires pour garantir que le consentement du client n'est pas utilisé à mauvais escient et que les données du client ne sont consultées et utilisées qu'avec l'autorisation explicite du client, dans le respect des réglementations en matière de protection des données et de confidentialité. 

Bien que les clients puissent constater que l’open banking offre une expérience bancaire globale améliorée, la dynamique de l’open banking peut entraîner des perturbations dans le secteur bancaire, la concurrence accrue exerçant une pression sur les banques traditionnelles pour qu’elles améliorent leurs services, réduisent leurs frais et innovent. Les banques traditionnelles dotées de systèmes informatiques hérités peuvent avoir du mal à concurrencer l’open banking en raison des limitations techniques et du coût élevé des mises à niveau des systèmes, limitant leur capacité à suivre des concurrents fintech plus agiles. L’open banking réduit également le besoin d’intermédiaires dans les transactions financières, avec la possibilité de contourner les banques traditionnelles. Cette désintermédiation peut avoir un impact sur les frais d’origine des prêts et les flux de revenus des banques. 

Toutefois, la relation entre les nouveaux acteurs de l’open banking et les institutions financières traditionnelles ne doit pas nécessairement être conflictuelle. La collaboration entre les banques traditionnelles et les sociétés fintech peut donner lieu à des partenariats mutuellement bénéfiques qui permettent aux banques traditionnelles de rester compétitives, d’innover et d’améliorer leurs offres. En collaborant avec les fintechs, les banques traditionnelles peuvent offrir une gamme plus large de produits et services financiers à leurs clients, répondant à des besoins et préférences divers et atteignant des marchés ou des groupes démographiques jusque-là inexploités. L'open banking crée des opportunités pour les deux parties de compléter les forces et les offres de l'autre.

L'open banking offre la possibilité d'accéder et de gérer les informations financières sur plusieurs plateformes pour offrir des services bancaires décentralisés, de nouvelles capacités de paiement et des modèles commerciaux plus innovants et personnalisés pour les services financiers. Cependant, le partage de données financières dans les écosystèmes bancaires ouverts introduit de multiples risques en matière de cybersécurité et de confidentialité des données, et les banques et les TPP doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes pour leurs API, notamment le cryptage, l'authentification et l'autorisation, ainsi que des protocoles de partage de données pour préserver la confidentialité et se protéger contre les cyberattaques, les violations de données et les accès non autorisés.

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