오픈뱅킹이란? 기술의 장단점

전통적인 은행업에서 재무 데이터는 일반적으로 개별 은행 내에서 분산되어 있습니다. 고객이 제3자와 데이터를 공유할 수 있는 옵션은 제한적이며, 데이터 접근은 종종 은행의 폐쇄적인 서비스 제공자 생태계로 제한되어, 이용 가능한 옵션의 다양성이 제한되고 경쟁과 혁신이 저해됩니다. 오픈 뱅킹은 금융 서비스 산업(FSI) 내에서 데이터 공유, 경쟁, 고객 권한 강화를 강조한다는 점에서 기존 뱅킹과 다릅니다. 

오픈 뱅킹은 안전한 API를 통해 금융 기관과 허가된 제3자 공급업체 간의 안전한 데이터 공유를 용이하게 하는 은행 시스템을 위한 기술 기반 프레임워크입니다. 이 정책은 경쟁, 혁신을 촉진하고 금융 데이터에 대한 고객의 통제력을 강화하여 소비자가 강력한 보안 조치를 유지하는 동시에 더 광범위한 금융 서비스와 애플리케이션에 액세스할 수 있도록 합니다. 오픈 뱅킹의 목적은 투명성을 높이고, 고객 경험을 개선하며, 보다 개인화된 금융 상품 및 서비스 개발을 촉진하는 것입니다.

API는 은행이 고객의 금융 데이터를 제3자 공급자와 공유할 수 있는 안전하고 표준화된 방법을 제공합니다.

API는 오픈 뱅킹을 가능하게 하는 핵심 요소입니다. 그들은 양측이 상대방의 아키텍처의 복잡한 내용을 알 필요 없이 상대방의 시스템을 이해하고 이를 사용하여 작업할 수 있도록 보장합니다. 엄격한 승인 메커니즘을 사용하여 은행은 API를 통해 접근할 수 있는 데이터에 대한 세부적인 제어를 구현하여 제3자가 필요한 데이터에만 접근하고 그 이상은 접근하지 못하도록 할 수 있습니다. API 또는 API 게이트웨이에는 일반적으로 은행이 데이터 액세스를 모니터링하고 추적할 수 있는 감사 기능이 포함되어 있어 의심스럽거나 승인되지 않은 활동을 식별하고 누가 언제 어떤 데이터에 액세스했는지에 대한 기록을 유지하는 데 도움이 됩니다.

공유 API 표준과 프로토콜은 오픈 뱅킹 시스템에서 개체 간의 안전한 데이터 공유 및 교환을 가능하게 하여 일관성, 보안성 및 상호 운용성을 보장하는 데 필수적입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• OAuth (Open Authorization) 는 API에서 안전한 권한 부여 및 인증에 일반적으로 사용되는 권한 부여 프로토콜로, 타사 애플리케이션이 자격 증명을 노출하지 않고도 사용자 데이터에 액세스할 수 있도록 합니다.
• RESTful API(Representational State Transfer API)는 네트워크 애플리케이션을 설계하는 데 사용되는 가벼운 웹 API 아키텍처입니다. RESTful API는 인터넷을 통해 서로 다른 소프트웨어 시스템 간의 통신과 데이터 교환을 가능하게 하도록 설계되어 웹 서비스를 구축하는 데 널리 사용됩니다. RESTful API는 상태가 없습니다. 즉, 클라이언트에서 서버로 보내는 각 요청에는 요청을 이해하고 처리하는 데 필요한 모든 정보가 포함되어야 합니다.
• JSON 웹 토큰(JWT)은 두 당사자 간에 컴팩트하고 독립적이며 안전한 방식으로 데이터를 전송하는 컴팩트하고 개방형 표준 방식입니다. JWT는 토큰 기반 인증 및 권한 부여에 널리 사용됩니다.
• 안전한 웹 브라우징을 위한 보안 프레임워크인 SSL/TLS 암호화는 높은 수준의 보안을 제공하고 안전한 통신 및 인증을 용이하게 합니다. TLS 프로토콜의 최신 버전은 TLS 1.3 인데, 여기에는 Perfect Forward Security(PFS)라는 중요한 새로운 보안 기능이 포함되어 있습니다. PFS 프로토콜에 사용되는 키 교환 메커니즘은 각 세션마다 동적으로 생성되며 해당 세션에만 사용됩니다. 공격자가 현재 통신을 암호화하는 데 사용된 개인 키에 액세스하더라도 PFS는 과거 또는 미래의 통신을 해독할 수 없도록 보장합니다.

오픈 뱅킹은 보다 현대적인 디지털 금융 서비스와 많은 기존 은행 기관의 통합을 가속화합니다. 이는 소비자에게 수많은 이점을 제공하며, 금융 서비스 환경을 혁신하여 보다 고객 중심적이고 효율적이며 포용적인 환경으로 만들 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.

오픈 뱅킹을 통해 고객은 일반적으로 하나의 은행에서 제공하는 것보다 더 다양한 금융 상품과 서비스에 접근할 수 있습니다. 다양한 서비스를 하나의 통합 대시보드에서 제공한다는 것은 고객이 여러 은행이나 금융 기관의 여러 계좌를 한곳에서 보고 관리할 수 있다는 것을 의미하며, 종종 단일 모바일 앱이나 플랫폼을 통해 가능합니다. 이를 통해 재정 관리가 간소화되고, 고객의 재정 상황에 대한 포괄적인 개요를 파악할 수 있습니다. 마찰 없는 인증을 가능하게 하는 서비스는 CAPTCHA나 MFA 메커니즘과 같은 보안 질문 사용을 없애는 동시에 엄격한 액세스 보안을 유지함으로써 고객 경험을 더욱 간소화할 수 있습니다.

오픈 뱅킹은 기존 장벽을 허물고 진입자가 새로운 금융 상품과 서비스를 제공할 수 있도록 함으로써 금융 산업의 경쟁과 혁신을 확대합니다. 이러한 신규 기업은 은행 및 금융에 대한 새로운 접근 방식을 제공하고 고객의 재정적 요구와 목표에 더 잘 부합하는 보다 맞춤화된 금융 상품과 서비스를 제공함으로써 기존 은행 및 금융 기관에 도전할 수 있습니다. 게다가 은행과 TPP 간의 경쟁이 치열해지면서 금융 상품 및 서비스 가격이 낮아지고 고객은 수수료 절감, 이자율 개선, 약관 개선 등의 혜택을 누릴 수 있습니다.

오픈 뱅킹은 수많은 이점을 제공하지만, 성공적인 구현 및 도입을 보장하기 위해서는 해결해야 할 몇 가지 과제와 우려 사항도 있습니다.

오픈 뱅킹에서 고객 정보가 도난되거나 오용될 수 있는 가능성에 대한 우려는 상당하며, 이는 관련된 금융 정보가 민감한 특성에서 비롯됩니다. 고객은 자신의 금융 데이터에 대한 통제력을 유지하고, 고객 데이터를 보호하고 승인된 경우에만 데이터에 접근하고 사용할 수 있도록 하는 엄격한 보안 조치를 필요로 합니다. 보안이 취약하면 데이터 유출이 발생하여 민감한 고객 정보가 사이버 범죄자와 악의적인 행위자에게 노출될 수 있습니다.

오픈 뱅킹에 대한 규제 환경은 복잡할 수 있으며, 유럽의 PSD2 와 같이 다양한 지역마다 표준이 다릅니다. 여러 국가에서 서로 다른 규정 준수 기준을 적용하는 금융 기관과 TPP는 이러한 규정을 탐색해야 하며, 서로 다른 시스템 간의 상호 운용성을 보장하고 여러 규제 프레임워크를 준수하는 것은 기술적으로 어려울 수 있습니다. 또한, 제품과 서비스가 규제의 경계를 넘나드는 경우, 오픈 뱅킹 기준을 효과적으로 시행하고 이를 준수하지 않는 당사자에게 책임을 묻는 것이 어려울 수 있습니다.

고객이 보다 현대적인 뱅킹 서비스에 대한 수요가 늘어나면서 오픈 뱅킹은 앞으로도 상당한 성장을 이어갈 것입니다. 오픈 뱅킹의 발전 역시 기술의 발전, 보안에 대한 관심 증가, 사이버 공격의 유행에 영향을 받을 것입니다. 

인공지능(AI)과 블록체인과 같은 새로운 기술은 보안을 강화하고 혁신적인 금융 서비스를 제공함으로써 오픈 뱅킹의 미래에 큰 영향을 미칠 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. AI 기반 보안 솔루션은 방대한 양의 데이터를 실시간으로 분석하여 사기 활동과 이상을 탐지하고, 보다 강력한 신원 검증을 가능하게 함으로써 오픈 뱅킹 플랫폼의 전반적인 보안을 강화할 수 있습니다. 블록체인 기술은 분산형 금융 애플리케이션에 핵심적인 기술로, 은행이나 결제 처리업체와 같은 전통적인 중개자를 우회하여 분산형 대출, 차용, 금융 자산 거래를 통해 개인 간의 P2P 거래를 직접 가능하게 합니다. 이러한 혁신은 기존 은행 서비스를 더욱 혼란에 빠뜨리고 오픈 뱅킹의 범위를 확대할 수 있습니다.

게다가 규제 변화, 기술 발전, 소비자 수요로 인해 글로벌 금융 환경이 더욱 상호 연결되고 경쟁이 치열해지는 추세가 조성되었습니다. 오픈 뱅킹 이니셔티브가 확대되고, 점점 더 많은 국가에서 오픈 뱅킹 규정과 표준을 채택함에 따라, 국경 간 상호 운용성을 달성해야 할 필요성이 더욱 중요해지고 있습니다. 고객이 국제적으로 여행하거나 사업을 할 때에도 원활하게 금융 서비스에 접근할 수 있도록 하려면 국경을 넘나드는 금융 데이터와 서비스의 원활한 교환을 촉진하기 위한 표준화된 프로토콜과 방법론이 필요합니다. 

오픈 뱅킹은 또한 금융 산업이 상품 중심 사업에서 고객 중심 사업으로 근본적으로 전환되었음을 의미합니다. 고객을 전략의 최전선에 두고 개인화된 서비스와 경험을 강조하며, 오픈 뱅킹 운영에서 데이터 분석과 AI를 사용하여 변화하는 고객 요구를 충족하는 맞춤형 조언, 투자 옵션 및 저축 전략을 제공할 수 있는 기회를 제공합니다.