오픈 뱅킹이란? 오픈 뱅킹 기술의 장단점

전통적인 은행 업무에서 금융 데이터는 일반적으로 개별 은행 내에 사일로화되어 있습니다. 고객은 자신의 데이터를 제3자와 공유할 수 있는 선택권이 제한되어 있고, 데이터 접근은 종종 은행의 폐쇄적인 서비스 제공자 생태계로 제한되어 사용 가능한 옵션의 다양성이 제한되고 경쟁과 혁신을 억제합니다. 오픈 뱅킹은 금융 서비스 산업(FSI) 내에서 데이터 공유, 경쟁 및 고객 권한 부여를 강조함으로써 전통적인 은행 업무과 차별화됩니다.

오픈 뱅킹은 보안 API를 통해 금융 기관과 승인된 제3자 공급자 간의 안전한 데이터 공유를 지원하는 은행 시스템을 위한 기술 기반 프레임워크입니다. 경쟁, 혁신, 금융 데이터에 대한 고객 제어 확대를 촉진하여 소비자가 강력한 보안 조치를 유지하면서 광범위한 금융 서비스 및 애플리케이션에 액세스할 수 있습니다. 오픈 뱅킹은 투명성을 개선하고, 고객 경험을 향상하며, 맞춤형 금융 상품 및 서비스의 개발을 추진하는 것을 목표로 합니다.

은행은 API를 통해 고객 금융 데이터를 제3자 제공업체와 안전하고 표준화된 방식으로 공유할 수 있습니다.

API는 오픈 뱅킹을 가능하게 하는 핵심 요소입니다. 서로 아키텍처의 복잡성을 알 필요 없이 양 당사자가 서로의 시스템을 이해하고 사용할 수 있도록 해줍니다. 은행은 엄격한 승인 메커니즘을 사용하여 API를 통해 어떤 데이터에 액세스할 수 있는지에 대한 세밀한 제어를 구현하여 제3자가 필요한 데이터에만 액세스할 수 있도록 할 수 있습니다. API 또는 API 게이트웨이에는 일반적으로 은행이 데이터 액세스를 모니터링하고 추적할 수 있는 감사 기능이 포함되어 있어 의심스럽거나 승인되지 않은 활동을 식별하고 누가 어떤 데이터에 언제 액세스했는지에 대한 기록을 유지할 수 있습니다.

공유 API 표준 및 프로토콜은 오픈 뱅킹 시스템 내 여러 주체 간의 안전한 데이터 공유 및 교환을 위해 일관성, 보안, 상호 운용성을 보장하는 데 필수적입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• Oauth(Open Authorization) 제3자 애플리케이션이 자격 증명을 노출하지 않고 사용자의 데이터에 액세스할 수 있도록 하는 API의 보안 승인 및 인증에 일반적으로 사용되는 인증 프로토콜입니다.
• RESTful API(Representational State Transfer API) 네트워킹된 애플리케이션을 설계하기 위한 경량 API 아키텍처로, 인터넷을 통해 여러 소프트웨어 시스템 간 통신 및 데이터 교환이 가능하도록 설계되어 웹 서비스 구축에 흔히 사용됩니다. RESTful API는 상태 비저장 상태이므로 클라이언트에서 서버로의 각 요청에는 요청을 이해하고 처리하는 데 필요한 모든 정보가 포함되어야 합니다.
• JSON 웹 토큰(JWT) 소규모의 독립적이며 안전한 방식으로 두 당사자 간에 데이터를 전송하는 콤팩트한 개방형 표준 방식입니다. JWT는 토큰 기반 인증 및 승인에 널리 사용됩니다.
• SSL/TLS 암호화 높은 수준의 보안을 제공하고 보안 통신 및 인증을 지원하는 보안 웹 브라우징을 위한 보안 프레임워크입니다. TLS 프로토콜의 최신 버전은 TLS 1.3이며, 여기에는 완벽한 순방향 보안(Perfect Forward Security, PFS)이라는 중요한 새로운 보안 기능이 포함되어 있습니다. PFS 프로토콜에 사용되는 키 교환 메커니즘은 각 세션에 대해 동적으로 생성되며 해당 세션에만 사용됩니다. 공격자가 현재 통신을 암호화하는 데 사용되는 비공개 키에 액세스하더라도 PFS는 과거 또는 향후 통신을 해독할 수 없도록 합니다.

오픈 뱅킹은 많은 기존 은행 기관과 현대적인 디지털 금융 서비스의 통합을 가속화합니다. 금융 서비스 환경을 변화시킬 수 있는 잠재력과 함께 소비자에게 다양한 이점을 제공하여 효율적이며 포용적인 고객 중심 서비스를 제공합니다.

오픈 뱅킹을 통해 고객은 단일 은행이 일반적으로 제공할 수 있는 것 이상의 다양한 금융 상품 및 서비스를 이용할 수 있습니다. 단일 통합 대시보드에서 다양한 서비스가 제공되므로 고객이 보통 단일 모바일 앱 또는 플랫폼을 통해 여러 은행 또는 금융 기관의 여러 계정을 한 곳에서 보고 관리할 수 있습니다. 따라서 재무 관리가 간소화되고 고객의 재정 현황에 대한 포괄적인 개요가 제공됩니다. 마찰 없는 인증을 지원하는 서비스는 엄격한 액세스 보안을 유지하면서 CAPTCHA 또는 MFA 메커니즘과 같은 보안 장치를 사용하지 않으므로 고객 경험을 더욱 간소화할 수 있습니다.

오픈 뱅킹은 전통적인 장벽을 허물고 새로운 주체들이 새로운 금융 상품과 서비스를 제공할 수 있도록 함으로써 금융 산업의 경쟁과 혁신을 촉진합니다. 이러한 새로운 주체들은 뱅킹 및 금융에 대한 새로운 접근 방식을 제공함으로써 기존 은행 및 금융 기관과 경쟁할 수 있으며 고객의 금융 요구와 목표에 더 잘 부합하는 보다 맞춤화된 금융 상품 및 서비스를 제공할 수 있습니다. 또한 은행과 TPP 간의 경쟁이 심화되면 금융 상품 및 서비스의 가격이 낮아질 수 있으며, 고객은 낮은 수수료, 더 나은 이자율, 유리한 이용 약관의 혜택을 누릴 수 있습니다.

오픈 뱅킹은 많은 이점을 제공하지만 성공적인 구현과 도입을 위해서는 몇 가지 과제와 우려사항을 해결해야 합니다.

오픈 뱅킹에서 고객 데이터의 도난 또는 오용 가능성에 대한 우려는 매우 크며, 이는 관련된 금융 정보가 민감한 성격을 가지고 있기 때문입니다. 고객 데이터를 보호하고 승인된 경우에만 액세스하고 사용할 수 있도록 하는 엄격한 보안 조치를 통해 고객이 재무 데이터를 제어할 수 있도록 보장해야 합니다. 보안이 취약하면 데이터 유출이 발생하여 민감한 고객 정보가 사이버 범죄자 및 악의적인 행위자에게 노출될 수 있습니다.

오픈 뱅킹에 대한 규제 환경은 유럽의 PSD2와 같이, 지역마다 다른 표준이 적용되어 복잡할 수 있습니다. 금융 기관과 TPP가 각기 다른 규정 준수 표준을 사용하는 여러 국가에서 운영되는 경우 이러한 규정을 확인해야 하며, 여러 시스템 간의 상호 운용성을 확보하고 여러 규제 프레임워크를 준수하는 것은 기술적으로 어려울 수 있습니다. 또한 상품과 서비스가 규제 경계선을 넘어가는 경우 오픈 뱅킹 표준을 효과적으로 시행하고 규정 미준수에 대한 책임을 당사자에게 묻는 일은 어려울 수 있습니다.

보다 현대적인 뱅킹 서비스에 대한 고객의 요구가 가속화됨에 따라 오픈 뱅킹은 상당한 성장을 계속할 것입니다. 또한 기술이 발전하고 사이버 공격의 보안 및 보급이 중점적으로 이루어짐에 따라 오픈 뱅킹이 진화를 거듭할 것입니다.

인공 지능(AI) 및 블록체인과 같은 신흥 기술은 보안을 강화하고 혁신적인 금융 서비스를 활성화하여 오픈 뱅킹의 미래에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. AI 기반 보안 솔루션은 방대한 양의 데이터를 실시간으로 분석하여 사기 활동과 이상 징후를 탐지하고 보다 강력한 신원 확인을 통해 오픈 뱅킹 플랫폼의 전반적인 보안을 강화할 수 있습니다. 블록체인 기술은 금융 자산의 분산 대출, 차입, 거래를 통해 개인 간 직접 P2P 거래를 지원함으로써 은행 및 결제 프로세서와 같은 전통적인 중개자를 우회하는 분산 금융 애플리케이션의 핵심입니다. 이러한 혁신 기술은 전통적인 뱅킹 서비스를 더욱 개혁하고 오픈 뱅킹의 범위를 확장할 수 있습니다.

또한 규제 변화, 기술 발전, 소비자 수요는 보다 상호 연결되고 경쟁력 있는 글로벌 금융 환경을 위한 모멘텀을 창출했습니다. 더 많은 국가가 오픈 뱅킹 규정과 표준을 채택하면서 오픈 뱅킹 이니셔티브가 계속 확대됨에 따라 국가 간 상호 운용성을 확보해야 할 필요성이 커지고 있습니다. 표준화된 프로토콜과 방법론을 통해 국경을 초월한 금융 데이터와 서비스의 원활한 교류를 촉진하여 고객이 해외에서 여행하거나 비즈니스를 수행할 때 금융 서비스에 원활하게 액세스할 수 있도록 해야 합니다.

오픈뱅킹은 또한 금융 산업이 상품 중심에서 고객 중심으로 근본적인 변화를 나타내고 있습니다. 오픈뱅킹 운영이 데이터 분석 및 AI를 활용하여 고객 요구사항에 맞는 맞춤형 조언, 투자 옵션 및 저축 전략을 제공할 수 있는 기회를 제공하는 등 고객 맞춤형 서비스와 경험을 강조하며 고객을 전략의 최전선에 위치시킵니다.