Le choix du consommateur amplifie l'importance des agrégateurs de données FinTech et les risques associés

Les consommateurs veulent avoir le choix, mais cela signifie rarement qu’ils choisissent une seule institution pour tous leurs besoins en matière de services financiers. Le plus souvent, chaque consommateur dispose d’un mélange éclectique d’outils différents qu’il utilise auprès de différentes institutions de services financiers (ISF). Cela est particulièrement vrai à l’ère des offres FinTech prolifiques et croissantes. Les consommateurs ont désormais plus de choix que jamais auparavant, ce qui transforme le secteur des services financiers.

Les FSI s’adaptent aux besoins des consommateurs en matière d’intégration transparente entre leurs comptes traditionnels et le smorgasbord d’applications FinTech. À mesure que la popularité de la FinTech augmente, l’importance des API et des agrégateurs de données FinTech augmente également.

Cette nouvelle frontière passionnante dans les services financiers conduit à de meilleures expériences globales pour les consommateurs, et même à renforcer les propositions de valeur grâce à des synergies pour les organisations traditionnelles et les FinTechs.

Malheureusement, cet écosystème de plus en plus complexe montre de nouvelles fissures dans les défenses cybernétiques traditionnelles, et les criminels sont prêts à bondir. De nouveaux efforts de sécurité doivent donc être pris en considération, non seulement pour l’institution financière et l’agrégateur de données FinTech, mais également pour le client intermédiaire.

Explosion de la FinTech et ses conséquences

Selon le rapport State of FinTech de CBInsights , le financement mondial de la FinTech a plus que doublé pour atteindre le record de 132 milliards de dollars en 2021. Cette croissance est un signe clair du rôle de plus en plus important que jouent les offres de services financiers non traditionnels pour les consommateurs.

Les dirigeants des services financiers en prennent note lorsqu'ils constatent que des clients fidèles choisissent des applications FinTech pour des besoins spécifiques plutôt que leur offre numérique comparable. Cela est particulièrement douloureux pour de nombreux acteurs du secteur financier, après des années d’investissement dans le développement d’applications destinées aux consommateurs et qui ont véritablement conquis le statut de meilleure expérience numérique de leur catégorie. Cependant, de nombreux FSI s’associent désormais à des FinTechs ou les acquièrent de manière stratégique, car les FinTechs individuelles répondent souvent à un besoin de niche des clients sur lequel les FSI traditionnels ne se concentrent pas nécessairement.

Les API et les agrégateurs de données FinTech se développent dans le secteur FinServ

Les services financiers rapides, flexibles et sécurisés, disponibles à tout moment et en tout lieu, que les consommateurs exigent, ne peuvent plus être gérés par HTTP, le protocole sur lequel Internet a été fondé. Au lieu de cela, les API jouent un rôle essentiel en connectant les FSI traditionnels aux applications FinTech. Il ne s’agit pas d’une tendance, mais d’une nouvelle réalité des temps modernes. Entre 2020 et 2021, les grandes institutions financières, comme Citi et Wells Fargo , ont signalé des milliards d'appels API depuis le lancement de leurs plateformes de connectivité API.

Parallèlement, on constate récemment une croissance et une adoption significatives des agrégateurs de données FinTech. Il ne s’agit plus simplement d’outils de gestion des finances personnelles comme ils l’étaient à leurs débuts il y a 20 ans, mais ils ont évolué pour contribuer à fournir la connectivité indispensable entre les FinTechs et les FSI traditionnels.

Les agrégateurs de données FinTech rationalisent les offres d'open banking, permettant aux clients FSI la liberté de choisir parmi une large sélection d'applications, tout en créant de nouveaux flux de revenus et d'informations en ouvrant leur entreprise aux API. Donc, c’est même plus que gagnant-gagnant. C’est gagnant-gagnant-gagnant. Les FSI sont heureux. Leurs clients sont satisfaits. Et la communauté des applications de données FinTech est heureuse. Ces solutions clés réinventent les possibilités de connexion riches et diversifiées entre les titulaires de comptes, les applications FinTech et les FSI.

Défis potentiels associés aux agrégateurs de données FinTech

Les agrégateurs de données FinTech ont contribué à ajouter une valeur considérable à un écosystème financier moderne florissant, comme l'accélération de l'intégration des clients et la fourniture de la connectivité adéquate pour les paiements Venmo, mais ils présentent de sérieux défis qui ne doivent pas être négligés.

Étant donné que le service, la sécurité et la confiance sont plus importants que jamais dans les services financiers, lors de l’évaluation des agrégateurs de données FinTech, il est essentiel d’examiner et de comprendre les risques associés. Voici quatre considérations clés :

1. L'atténuation des risques liés aux agrégateurs est un sous-ensemble de la défense contre les robots : si vous ne pouvez pas identifier et vous défendre contre les robots, vous ne pourrez pas identifier et gérer les agrégateurs. Assurez-vous avant tout d’avoir mis en place la bonne solution de défense contre les robots .
2. L’objectif de toute entreprise devrait être de transférer toute l’automatisation des portails de connexion des consommateurs pour le Web et le mobile vers une passerelle API dédiée.
3. Si vous autorisez les agrégateurs à accéder aux comptes via un flux de connexion consommateur, ils auront un accès illimité pour faire quoi que ce soit au sein de ce compte, à moins que vous ne soyez en mesure d'identifier et de restreindre leur activité. Une passerelle API permet à l'entreprise de mieux restreindre les données et les actions disponibles pour un tiers, mais n'oubliez pas que de nombreux tiers n'utiliseront une API que s'ils y sont contraints.
4. Le bourrage d’informations d’identification via un agrégateur est absolument une chose dont vous devez vous inquiéter. Vous devez suivre le comportement au fil du temps : nombre de comptes uniques auxquels l'agrégateur accède et taux de réussite de connexion global (c'est-à-dire 98 % et plus). Si ces chiffres commencent à fluctuer de manière significative, vous êtes attaqué.

Répondre aux demandes des titulaires de compte tout en atténuant les risques

Les consommateurs n’ont jamais eu autant de choix pour améliorer leur vie financière. La facilité d’utilisation et des informations puissantes sont désormais à la portée de beaucoup de personnes. Les ISF qui intègrent correctement l’élément de choix du consommateur dans un écosystème de services financiers moderne via des agrégateurs de données et des API FinTech auront une longueur d’avance sur la concurrence, mais les nouveaux cyber-risques associés doivent être correctement évalués et traités.

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Chad Davis
Gestionnaire principal, Groupe de pratique sectorielle, F5