O que é o Open Banking?Prós e contras da tecnologia

No setor bancário tradicional, os dados financeiros geralmente ficam isolados em bancos individuais. Os clientes têm opções limitadas para compartilhar seus dados com terceiros, e o acesso aos dados geralmente é restrito ao ecossistema fechado de provedores de serviços do banco, limitando a variedade de opções disponíveis e sufocando a concorrência e a inovação. O open banking difere do sistema bancário tradicional ao enfatizar o compartilhamento de dados, a competição e o empoderamento do cliente no setor de serviços financeiros (FSI). 

Open banking é uma estrutura baseada em tecnologia para sistemas bancários que facilita o compartilhamento seguro de dados entre instituições financeiras e provedores terceirizados autorizados por meio de APIs seguras. Ela promove competição, inovação e maior controle do cliente sobre dados financeiros, permitindo que os consumidores acessem uma gama maior de serviços e aplicativos financeiros, mantendo fortes medidas de segurança. O open banking visa melhorar a transparência, aprimorar as experiências dos clientes e impulsionar o desenvolvimento de produtos e serviços financeiros mais personalizados.

As APIs oferecem uma forma segura e padronizada para os bancos compartilharem dados financeiros de clientes com provedores terceirizados.

As APIs são a base que torna o open banking possível. Eles garantem que ambas as partes possam entender e trabalhar com os sistemas uma da outra sem precisar conhecer as complexidades da arquitetura uma da outra. Usando mecanismos de autorização rigorosos, os bancos podem implementar controles detalhados sobre quais dados são acessíveis via APIs, para garantir que terceiros tenham acesso apenas aos dados de que precisam e nada mais. APIs ou gateways de API geralmente incluem recursos de auditoria que permitem que os bancos monitorem e rastreiem o acesso aos dados, o que ajuda a identificar atividades suspeitas ou não autorizadas e a manter um registro de quem acessou quais dados e quando.

Padrões e protocolos de API compartilhados são essenciais para garantir consistência, segurança e interoperabilidade para permitir o compartilhamento e a troca seguros de dados entre entidades em sistemas bancários abertos. Isso inclui:

• OAuth (Open Authorization) , um protocolo de autorização comumente usado para autorização e autenticação seguras em APIs que permite que aplicativos de terceiros acessem os dados de um usuário sem expor suas credenciais.
• APIs RESTful (Representational State Transfer APIs) , uma arquitetura de API web leve para projetar aplicativos em rede. As APIs RESTful são projetadas para permitir a comunicação e a troca de dados entre diferentes sistemas de software pela Internet, o que as torna uma escolha popular para a criação de serviços web. As APIs RESTful não têm estado, o que significa que cada solicitação de um cliente para um servidor deve conter todas as informações necessárias para entender e processar a solicitação.
• JSON Web Tokens (JWTs) , um método compacto e de padrões abertos para transferir dados entre duas partes de maneira compacta, independente e segura. JWTs são amplamente utilizados para autenticação e autorização baseadas em tokens.
• A criptografia SSL/TLS , uma estrutura de segurança para navegação segura na web, oferece um alto nível de segurança e facilita a comunicação e autenticação seguras. A versão mais recente do protocolo TLS é o TLS 1.3 , que inclui um novo recurso de segurança importante chamado Perfect Forward Security (PFS). O mecanismo de troca de chaves usado no protocolo PFS é gerado dinamicamente para cada sessão e é usado somente para essa sessão. Mesmo que um invasor obtenha acesso à chave privada usada para criptografar as comunicações atuais, o PFS garante que ele não consiga descriptografar comunicações passadas ou futuras.

O open banking acelera a integração de serviços financeiros digitais mais modernos com muitas instituições bancárias estabelecidas. Ela oferece inúmeros benefícios aos consumidores, com o potencial de transformar o cenário de serviços financeiros, tornando-o mais centrado no cliente, eficiente e inclusivo.

O open banking permite que os clientes acessem uma gama mais ampla de produtos e serviços financeiros além daqueles que um único banco normalmente pode oferecer. Apresentar uma variedade de serviços em um único painel unificado significa que os clientes podem visualizar e gerenciar várias contas de diferentes bancos ou instituições financeiras em um só lugar, geralmente por meio de um único aplicativo ou plataforma móvel. Isso simplifica o gerenciamento das finanças e fornece uma visão geral abrangente da situação financeira do cliente. Serviços que permitem autenticação sem atrito podem otimizar ainda mais a experiência do cliente ao eliminar o uso de perguntas de segurança, como mecanismos CAPTCHA ou MFA, mantendo, ao mesmo tempo, uma segurança de acesso rigorosa.

Ao quebrar barreiras tradicionais e permitir que os novos participantes ofereçam novos produtos e serviços financeiros, o open banking promove maior concorrência e inovação no setor financeiro. Esses recém-chegados podem desafiar bancos e instituições financeiras estabelecidas, fornecendo novas abordagens para serviços bancários e financeiros, e oferecer produtos e serviços financeiros mais personalizados que se alinhem melhor com as necessidades e objetivos financeiros dos clientes. Além disso, o aumento da concorrência entre bancos e TPPs pode levar a preços mais baixos para produtos e serviços financeiros, com os clientes se beneficiando de taxas mais baixas, melhores taxas de juros e melhores termos e condições.

O Open Banking oferece inúmeros benefícios, mas também traz vários desafios e preocupações que precisam ser tratados para garantir sua implementação e adesão bem-sucedidas.

As preocupações sobre o possível roubo ou uso indevido de dados de clientes no open banking são significativas e decorrem da natureza sensível das informações financeiras envolvidas. Os clientes precisam ter certeza de que manterão o controle sobre seus dados financeiros, com medidas de segurança rigorosas para ajudar a proteger os dados dos clientes e garantir que eles sejam acessados e usados somente conforme autorizado. Segurança fraca pode resultar em vazamentos de dados, expondo informações confidenciais de clientes a criminosos cibernéticos e agentes mal-intencionados.

O cenário regulatório para open banking pode ser complexo, com padrões diferentes em várias regiões, como o PSD2 na Europa. Instituições financeiras e TPPs precisam navegar por essas regulamentações se operam em vários países com diferentes padrões de conformidade, e garantir a interoperabilidade entre diferentes sistemas e a conformidade com diversas estruturas regulatórias pode ser tecnicamente desafiador. Além disso, a aplicação efetiva dos padrões de open banking e a responsabilização das partes pela não conformidade podem ser difíceis quando produtos e serviços ultrapassam os limites regulatórios.

O open banking continuará seu crescimento significativo à medida que a demanda dos clientes por serviços bancários mais modernos acelera. A evolução do open banking também será impactada pelos avanços tecnológicos e pelo foco crescente na segurança e na prevalência de ataques cibernéticos. 

Tecnologias emergentes como inteligência artificial (IA) e blockchain têm o potencial de impactar significativamente o futuro do open banking, aumentando a segurança e possibilitando serviços financeiros inovadores. Soluções de segurança com tecnologia de IA podem analisar grandes quantidades de dados em tempo real para detectar atividades fraudulentas e anomalias e, ao permitir uma verificação de identidade mais robusta, aumentar a segurança geral das plataformas de open banking. As tecnologias de blockchain são essenciais para aplicações financeiras descentralizadas, que ignoram intermediários tradicionais, como bancos e processadores de pagamento, permitindo transações ponto a ponto diretamente entre indivíduos por meio de empréstimos, financiamentos e negociações descentralizadas de ativos financeiros. Essas inovações podem revolucionar ainda mais os serviços bancários tradicionais e expandir o escopo do open banking.

Além disso, mudanças regulatórias, avanços tecnológicos e demanda do consumidor criaram impulso para um cenário financeiro global mais interconectado e competitivo. À medida que as iniciativas de open banking continuam a se expandir, com mais países adotando regulamentações e padrões de open banking, a necessidade de alcançar a interoperabilidade transfronteiriça se torna crucial. Protocolos e metodologias padronizados são necessários para facilitar a troca perfeita de dados e serviços financeiros entre fronteiras, permitindo que os clientes acessem serviços financeiros sem problemas ao viajar ou fazer negócios internacionalmente. 

O open banking também representa uma mudança fundamental no setor financeiro, de negócios centrados no produto para negócios centrados no cliente. Ela coloca o cliente na vanguarda da estratégia, enfatizando serviços e experiências personalizados, com a oportunidade para operações bancárias abertas usarem análise de dados e IA para oferecer consultoria personalizada, opções de investimento e estratégias de poupança para atender às necessidades em evolução dos clientes.