オープンバンキングとは何ですか? テクノロジーの長所と短所

従来の銀行業務では、金融データは通常、個々の銀行内でサイロ化されています。 顧客がデータを第三者と共有する選択肢は限られており、データへのアクセスは銀行のサービスプロバイダーの閉鎖的なエコシステムに制限されることが多く、利用可能な選択肢の多様性が制限され、競争と革新が阻害されています。 オープンバンキングは、金融サービス業界 (FSI) 内でのデータ共有、競争、顧客のエンパワーメントを重視する点で、従来のバンキングとは異なります。 

オープン バンキングは、安全な API を通じて金融機関と認定されたサードパーティ プロバイダー間の安全なデータ共有を促進する、銀行システム向けのテクノロジー ベースのフレームワークです。 これにより、競争、イノベーション、金融データに対する顧客のコントロールが促進され、強力なセキュリティ対策を維持しながら、消費者がより幅広い金融サービスやアプリケーションにアクセスできるようになります。 オープンバンキングは、透明性の向上、顧客体験の強化、よりパーソナライズされた金融商品やサービスの開発の推進を目指しています。

API は、銀行が顧客の財務データをサードパーティプロバイダーと共有するための安全で標準化された方法を提供します。

API はオープンバンキングを可能にする要です。 これにより、双方が互いのアーキテクチャの複雑さを知らなくても、互いのシステムを理解して操作できるようになります。 厳格な承認メカニズムを使用することで、銀行は API 経由でアクセスできるデータに対するきめ細かい制御を実装し、第三者が必要なデータのみにアクセスできるようにすることができます。 API または API ゲートウェイには通常、銀行がデータ アクセスを監視および追跡できる監査機能が含まれており、疑わしいアクティビティや不正なアクティビティを特定し、誰がいつどのデータにアクセスしたかの記録を保持するのに役立ちます。

共有 API 標準とプロトコルは、一貫性、セキュリティ、相互運用性を確保し、オープン バンキング システム内のエンティティ間で安全にデータを共有および交換するために不可欠です。 これらには以下が含まれます:

• OAuth (Open Authorization) は、API での安全な認可と認証によく使用される認可プロトコルであり、これによりサードパーティのアプリケーションは、ユーザーの資格情報を公開することなくユーザーのデータにアクセスできるようになります。
• RESTful API (Representational State Transfer API) は、ネットワーク アプリケーションを設計するための軽量 Web API アーキテクチャです。 RESTful API は、インターネットを介してさまざまなソフトウェア システム間の通信とデータ交換を可能にするように設計されており、Web サービスを構築するための一般的な選択肢となっています。 RESTful API はステートレスです。つまり、クライアントからサーバーへの各リクエストには、リクエストを理解して処理するために必要なすべての情報が含まれている必要があります。
• JSON Web Token (JWT) は、コンパクトで自己完結型、かつ安全な方法で 2 者間でデータを転送する、コンパクトでオープン スタンダードな方法です。 JWT はトークンベースの認証と承認に広く使用されています。
• 安全な Web 閲覧のためのセキュリティ フレームワークであるSSL/TLS 暗号化は、高度なセキュリティを提供し、安全な通信と認証を容易にします。 TLS プロトコルの最新バージョンはTLS 1.3で、Perfect Forward Security (PFS) と呼ばれる重要な新しいセキュリティ機能が含まれています。 PFS プロトコルで使用されるキー交換メカニズムは、セッションごとに動的に生成され、そのセッションでのみ使用されます。 たとえ攻撃者が現在の通信の暗号化に使用されている秘密鍵にアクセスできたとしても、PFS により、過去または将来の通信を復号化できないことが保証されます。

オープンバンキングは、より現代的なデジタル金融サービスと多くの既存の銀行機関との統合を加速します。 これは消費者に多くのメリットをもたらし、金融サービスの状況を変革し、より顧客中心で、効率的で、包括的なものにする可能性があります。

オープンバンキングにより、顧客は単一の銀行が通常提供できるものを超えて、より幅広い金融商品やサービスにアクセスできるようになります。 さまざまなサービスを単一の統合ダッシュボードに表示すると、顧客は、多くの場合単一のモバイル アプリまたはプラットフォームを通じて、さまざまな銀行や金融機関の複数の口座を 1 か所で表示および管理できるようになります。 これにより、財務管理が簡素化され、顧客の財務状況の包括的な概要が提供されます。 スムーズな認証を可能にするサービスは、厳格なアクセス セキュリティを維持しながら、CAPTCHA や MFA メカニズムなどのセキュリティの質問の使用を排除することで、顧客エクスペリエンスをさらに効率化できます。

オープンバンキングは、従来の障壁を打ち破り、新規参入者が新しい金融商品やサービスを提供できるようにすることで、金融業界における競争とイノベーションの促進を促進します。 これらの新規参入者は、銀行業務と金融に対する新しいアプローチを提供することで既存の銀行や金融機関に挑戦し、顧客の金融ニーズと目標により適合した、よりカスタマイズされた金融商品とサービスを提供することができます。 さらに、銀行とTPP間の競争が激化することで金融商品やサービスの価格が下がり、顧客は手数料の引き下げ、金利の改善、契約条件の改善などの恩恵を受けることができます。

オープンバンキングには数多くの利点がありますが、実装と導入を成功させるには対処しなければならない課題や懸念もいくつかあります。

オープンバンキングにおける顧客データの盗難や悪用の可能性に関する懸念は大きく、関係する金融情報の機密性から生じています。 顧客は、厳格なセキュリティ対策によって顧客データを保護し、許可されたユーザーのみがアクセスして使用されるようにすることで、財務データに対するコントロールを維持していることを保証する必要があります。 セキュリティが弱いとデータ漏洩が発生し、顧客の機密情報がサイバー犯罪者や悪意のある人物にさらされる可能性があります。

オープンバンキングの規制環境は複雑になる可能性があり、ヨーロッパのPSD2のように、さまざまな地域で標準が異なります。 金融機関や TPP は、コンプライアンス基準が異なる複数の国で事業を展開する場合、これらの規制を順守する必要があり、異なるシステム間の相互運用性を確保し、複数の規制枠組みに準拠することは技術的に困難な場合があります。 さらに、製品やサービスが規制の境界をまたいでいる場合、オープン バンキング標準を効果的に施行し、違反の責任を当事者に負わせることが困難になる可能性があります。

より現代的な銀行サービスを求める顧客の需要が高まるにつれ、オープンバンキングは引き続き大きな成長を遂げるでしょう。 オープンバンキングの進化は、テクノロジーの進歩や、セキュリティへの注目の高まり、サイバー攻撃の蔓延によっても影響を受けるでしょう。 

人工知能 (AI) やブロックチェーンなどの新興技術は、セキュリティを強化し、革新的な金融サービスを可能にすることで、オープンバンキングの将来に大きな影響を与える可能性があります。 AI を活用したセキュリティ ソリューションは、膨大な量のデータをリアルタイムで分析して不正行為や異常を検出し、より強力な本人確認を可能にすることで、オープン バンキング プラットフォームの全体的なセキュリティを強化します。 ブロックチェーン技術は、分散型金融アプリケーションにとって重要であり、分散型の貸付、借入、金融資産の取引を通じて個人間で直接ピアツーピア取引を可能にすることで、銀行や決済処理業者などの従来の仲介業者を回避します。 これらのイノベーションは、従来の銀行サービスをさらに破壊し、オープンバンキングの範囲を拡大する可能性があります。

さらに、規制の変更、技術の進歩、消費者の需要により、より相互接続され、競争の激しい世界金融環境への勢いが生まれています。 オープン バンキングの取り組みが拡大し続け、オープン バンキングの規制や標準を採用する国が増えるにつれて、国境を越えた相互運用性を実現する必要性が重要になります。 国境を越えた金融データとサービスのシームレスな交換を促進し、顧客が海外旅行や海外ビジネスを行う際にシームレスに金融サービスにアクセスできるようにするには、標準化されたプロトコルと方法論が必要です。 

オープンバンキングは、金融業界における製品中心から顧客中心のビジネスへの根本的な変化も表しています。 顧客を戦略の最前線に置き、パーソナライズされたサービスと体験を重視し、オープンバンキング業務でデータ分析と AI を使用してカスタマイズされたアドバイス、投資オプション、貯蓄戦略を提供し、変化する顧客のニーズに対応できるようにします。