オープン バンキングとは何か、テクノロジの功罪

従来の銀行取引では、金融データは各銀行内でサイロ化されているのが普通です。顧客にとって、データを第三者と共有する選択肢は限られており、データ アクセスは銀行内の閉じたサービス プロバイダ エコシステムに制限されていることが多く、利用できるオプションの幅も狭く、競争やイノベーションが阻害されています。オープン バンキングが従来の銀行取引と違うのは、金融サービス業界（FSI）内でのデータ共有、競争、顧客エンパワーメントを重視している点です。

オープン バンキングとは、安全性の高いAPIを通じて金融機関と認可されたサードパーティ プロバイダとの間で安全なデータ共有を促進する、テクノロジベースの銀行システム向けフレームワークです。オープン バンキングは、競争とイノベーションを促して金融データの顧客管理を強化します。これにより消費者は、堅牢なセキュリティ対策を維持しながら広範な金融サービスとアプリケーションにアクセスすることができます。オープン バンキングは、透明性を高め、カスタマ エクスペリエンスを改善し、よりパーソナライズされた金融商品およびサービスの開発を推進することを目的としています。

APIは、銀行が顧客の金融データをサードパーティ プロバイダと安全に共有するための標準化された方法を提供します。

APIは、オープン バンキングを可能にする要です。APIのおかげで、双方が互いのアーキテクチャの複雑さを意識することなく他方のシステムを認識して連携することができます。厳密な認可メカニズムを使用することで、銀行は、API経由でアクセスできるデータをきめ細かく制御して、サードパーティが必要なデータ以外にアクセスできないようにすることができます。APIまたはAPIゲートウェイには通常、銀行がデータ アクセスを監視して追跡するための監査機能が組み込まれています。この監査機能により、不審な活動や不正な活動を特定し、誰がどのデータにいつアクセスしたかを記録することができます。

APIの標準とプロトコルを共有することは、オープン バンキング システムのエンティティ間でデータを安全に共有して交換するための一貫性、セキュリティ、相互運用性を確保する上で不可欠です。その例をいくつか示します。

• OAuth（Open Authorization）は、APIでの安全な認可と認証に一般的に使用される認証プロトコルです。このプロトコルを使用することで、サードパーティ アプリケーションはユーザーのデータにその資格情報を公開することなくアクセスできます。
• RESTful API（Representational State Transfer API）は、ネットワーク アプリケーションを設計するための軽量なWeb APIアーキテクチャです。RESTful APIは、インターネットを介した、さまざまなソフトウェア システム間での通信とデータ交換を可能にするためのもので、Webサービスの構築でよく使用されています。RESTful APIはステートレスであるため、クライアントからサーバに送信される各リクエストに、このリクエストを認識して処理するために必要なすべての情報が含まれていなければなりません。
• JSON Web Token（JWT）は、コンパクトかつ自己完結型の安全な方法でデータを二者間で送信するための、オープン標準の方法です。JWTは、トークンベースの認証と認可に広く使用されています。
• SSL/TLS暗号化は、安全性の高いWeb参照のためのセキュリティ フレームワークで、高度なセキュリティを提供し、セキュアな通信と認証を容易にします。最新バージョンのTLSプロトコルはTLS 1.3で、Perfect Forward Security（PFS）と呼ばれる重要なセキュリティ機能が新たに組み込まれています。PFSプロトコルで使用されている鍵交換メカニズムは、セッションごとに動的に生成され、そのセッションのみに使用されます。攻撃者が現在の通信を暗号化するために使用されている秘密鍵にアクセスしたとしても、PFSでは過去または将来の通信を復号することはできません。

オープン バンキングは、最先端のデジタル金融サービスとたくさんの従来の銀行機関との統合を加速させます。また、消費者に無数のメリットをもたらし、金融サービス環境を顧客中心の効率的で包摂的なものに転換する可能性を秘めています。

オープン バンキングによって顧客は、1つの銀行で一般に提供できる範囲を超えた、より広範な金融商品とサービスを利用できるようになります。1つの統合ダッシュボードにさまざまなサービスが表示され、その多くは1つのモバイル アプリケーションやモバイル プラットフォームを使用して、1か所で複数の銀行や金融機関のさまざまな口座を確認して管理することができます。その結果、財務管理が簡素化され、顧客は自身の財務状況を包括的に把握することができます。フリクションレス認証が可能なサービスなら、CAPTCHAやMFAメカニズムなどのセキュリティの質問を排除して、強力なアクセス セキュリティを維持したまま、カスタマ エクスペリエンスをさらに合理化できます。

従来の障壁を取り払い、新規参入者が新たな金融商品やサービスを提供できるようにすることで、オープン バンキングは、金融業界の競争とイノベーションをさらに促進します。こうした新規参入者は、銀行取引と金融に対する斬新なアプローチを提供することで、既存の銀行と金融機関に挑戦し、経済活動における顧客のニーズと目的により合致するようにカスタマイズした金融商品やサービスを提供することができます。また、銀行とTPP間の競争が激しくなることで、金融商品とサービスの低価格化が進み、顧客は手数料の引き下げ、金利の向上、利用規約の改善といった恩恵を受けることができます。

オープン バンキングには無数のメリットがありますが、課題や懸念もいくつかあります。実装と導入を成功させるには、これらを克服するする必要があります。

オープン バンキングにおける顧客データの盗難と悪用の可能性についての懸念は重大な問題であり、金融情報の機密性に起因しています。顧客は、厳格なセキュリティ対策で自身の金融データが確実に管理されていて、顧客データが保護され、許可された目的にのみアクセスされ、使用されるという確信を求めています。脆弱なセキュリティはデータ漏洩を招き、顧客の機密情報をサイバー犯罪者や攻撃者にさらすことになりかねません。

オープン バンキングに関する規制の現状は複雑で、欧州のPSD2など、地域ごとに異なる標準が存在します。金融機関やTPPは、コンプライアンス標準が異なる複数の国で事業を展開するには、こうした規制にうまく対処しなければならなず、異なるシステム間の相互運用性を確保し、複数の規制の枠組みに準拠することが、技術的な課題になりかねません。また、商品やサービスが規制の境界をまたぐ場合、オープン バンキング標準の効果的な実施とコンプライアンス違反に対する責任の追及が難しくなる可能性があります。

最先端の銀行サービスを求める顧客の需要が加速する中、オープン バンキングは大きく成長していくでしょう。また、テクノロジの進化やセキュリティへの関心の高まり、サイバー攻撃のまん延も、オープン バンキングの進化を推し進めるでしょう。

人工知能（AI）やブロックチェーンなどの新たなテクノロジは、セキュリティを強化して革新的な金融サービスを可能にすることで、オープン バンキングの未来に著しい影響を及ぼす可能性があります。AIを活用したセキュリティ ソリューションは、リアルタイムで膨大な量のデータを分析して不正行為や異常を検知することができ、より堅牢なID確認を実現することで、オープン バンキング プラットフォームのセキュリティ全体を強化することができます。ブロックチェーン テクノロジは分散型金融アプリケーションの鍵であり、金融資産の貸付、借入、取引を分散化して個人間の直接的なピアツーピア取引を可能にすることで、銀行や決済処理業者といった従来の中間業者を通す必要性をなくします。こうしたイノベーションは、従来の銀行サービスの崩壊を進め、オープン バンキングの範囲を広げる可能性があります。

また、規制の変更や技術の進歩、消費者ニーズが、国際的金融環境の相互のつながりを強め、競争を激化させる動きを生み出しています。オープン バンキングの取り組みが広がり、オープン バンキングの規制や標準を導入する国が増えるにつれて、国境を越えた相互運用性の実現が重要になっています。金融データやサービスを国境をまたいで円滑にやり取りするには、標準化されたプロトコルと方法論が必要であり、これによって顧客は国境を越えて旅行やビジネスをする際も金融サービスにシームレスにアクセスできるようになります。

さらにオープン バンキングは、商品中心のビジネスから顧客中心のビジネスへと、金融業界が根本的に移行しつつあることも意味しています。オープン バンキングでは、顧客を戦略の最重要課題と据え、パーソナライズされたサービスとエクスペリエンスを重視します。また、その運用でデータ分析とAIを活用して、進化する顧客ニーズに合わせたアドバイスや投資オプション、貯蓄方法を提供することもできます。