La elección del consumidor amplifica la importancia de los agregadores de datos fintech y sus riesgos asociados.

Los consumidores quieren poder elegir, pero rara vez eso significa que eligen una institución para todas sus necesidades de servicios financieros. Lo más común es que cada consumidor tenga una combinación ecléctica de diferentes herramientas que utiliza de distintas instituciones de servicios financieros (IFS). Esto es especialmente cierto en la era de las ofertas prolíficas y crecientes de FinTech. Los consumidores ahora tienen más opciones que nunca y esto está transformando el sector de servicios financieros.

Las IFS se están adaptando a las necesidades de los consumidores para lograr una integración perfecta entre sus cuentas tradicionales y la gran variedad de aplicaciones FinTech, y a medida que crece la popularidad de FinTech, crece con ellas la importancia de las API y los agregadores de datos FinTech.

Esta nueva y emocionante frontera en los servicios financieros está generando mejores experiencias generales para los consumidores e incluso fortaleciendo las propuestas de valor a través de sinergias tanto para las organizaciones tradicionales como para las FinTech.

Lamentablemente, este ecosistema cada vez más complejo está mostrando nuevas grietas en las defensas cibernéticas tradicionales, y los delincuentes están listos para atacar. Por lo tanto, se deben tener en cuenta nuevos esfuerzos de seguridad, y no solo para la institución financiera y el agregador de datos FinTech, sino también para el cliente intermedio.

Explosión de FinTech y sus implicaciones

Según el informe State of FinTech de CBInsights , la financiación mundial de FinTech aumentó más del doble y alcanzó un récord de 132 mil millones de dólares en 2021. Este crecimiento es una clara señal del papel más destacado que están desempeñando las ofertas de servicios financieros no tradicionales para los consumidores.

Los ejecutivos de servicios financieros están tomando nota a medida que se enfrentan a clientes leales que eligen aplicaciones FinTech para requisitos específicos en lugar de su oferta digital comparable. Esto duele especialmente a muchos en el sector financiero después de años de invertir en el desarrollo de aplicaciones orientadas al consumidor que realmente han alcanzado el estatus de mejor experiencia digital en su clase. Sin embargo, muchas IFS ahora se están asociando con FinTechs o adquiriendo estas de manera estratégica, ya que las FinTechs individuales a menudo atienden una necesidad específica del cliente en la que las IFS tradicionales no necesariamente se enfocan.

Las API y los agregadores de datos FinTech crecen en FinServ

El soporte de servicios financieros rápidos, flexibles y seguros, en cualquier momento y en cualquier lugar, que exigen los consumidores, ya no puede gestionarse mediante HTTP, el protocolo sobre el que se fundó Internet. En cambio, las API están desempeñando un papel fundamental al conectar a las instituciones financieras tradicionales con las aplicaciones FinTech. Esto no es una tendencia sino la nueva realidad de los tiempos modernos. Entre 2020 y 2021, las principales instituciones financieras, como Citi y Wells Fargo , informaron miles de millones de llamadas API desde el lanzamiento de sus plataformas de conectividad API.

Al mismo tiempo, recientemente se ha producido un importante crecimiento y adopción de agregadores de datos FinTech. Ya no son simplemente las herramientas de gestión de finanzas personales que eran cuando se crearon hace 20 años, sino que han evolucionado para ayudar a proporcionar la conectividad muy necesaria entre las FinTech y las IFS tradicionales.

Los agregadores de datos FinTech agilizan las ofertas de banca abierta, permitiendo a los clientes de FSI la libertad de elegir entre una amplia selección de aplicaciones, al mismo tiempo que crean nuevos ingresos y flujos de información al abrir su negocio a las API. Así que es mucho más que ganar-ganar. Es un ganar-ganar-ganar. Los FSI están contentos. Sus clientes están contentos. Y la comunidad de aplicaciones de datos FinTech está feliz. Estas soluciones clave están reinventando las ricas y diversas posibilidades de conexión entre los titulares de cuentas, las aplicaciones FinTech y las IFS.

Retos potenciales asociados a los agregadores de datos FinTech

Los agregadores de datos FinTech han ayudado a agregar un valor enorme a un ecosistema floreciente del sector financiero moderno (como acelerar la incorporación de clientes y brindar la conectividad adecuada para los pagos de Venmo), pero también presentan desafíos serios que no deben pasarse por alto.

Dado que el servicio, la seguridad y la confianza son más importantes que nunca en los servicios financieros, al evaluar los agregadores de datos FinTech es crucial revisar y comprender los riesgos asociados. A continuación se presentan cuatro consideraciones clave:

1. Mitigar el riesgo de los agregadores es un subconjunto de la defensa contra bots: si no puede identificarlos y defenderse de ellos, no podrá identificar ni administrar los agregadores. Asegúrese de tener implementada la solución de defensa contra bots adecuada , ante todo.
2. El objetivo de cualquier empresa debe ser sacar toda la automatización de los portales de inicio de sesión de consumidores para la web y los dispositivos móviles y trasladarla a una puerta de enlace API dedicada.
3. Si permite que los agregadores accedan a las cuentas a través de un flujo de inicio de sesión del consumidor, tendrán acceso irrestricto para hacer cualquier cosa dentro de esa cuenta, a menos que pueda identificarlos y restringir su actividad. Una puerta de enlace API permite a la empresa restringir mejor qué datos y acciones están disponibles para un tercero, pero recuerde que muchos terceros solo usarán una API si se ven obligados a hacerlo.
4. El credential stuffing a través de un agregador es definitivamente algo de lo que debe preocuparse. Es necesario realizar un seguimiento del comportamiento a lo largo del tiempo: la cantidad de cuentas únicas a las que accede el agregador y la tasa general de éxito de inicio de sesión (es decir, más del 98%). Si esos números empiezan a fluctuar significativamente, estás bajo ataque.

Satisfacer las demandas de los titulares de cuentas y mitigar el riesgo

Los consumidores nunca han tenido tantas opciones para mejorar su vida financiera. La facilidad de uso y la información valiosa ahora están al alcance de muchos. Las instituciones financieras que adopten adecuadamente el elemento de elección del consumidor en un ecosistema de servicios financieros moderno a través de agregadores de datos y API de FinTech tendrán una ventaja sobre la competencia, pero los nuevos riesgos cibernéticos asociados deben evaluarse y abordarse adecuadamente.

Obtenga más información descargando nuestro nuevo libro electrónico, Principales formas en que los agregadores de datos de FinTech están impactando FinServ en 2022 .

Chad Davis
Gerente Sénior, Grupo de Prácticas de la Industria, F5